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Por qué perdemos el control de nuestras deudas | |
| Fuente: El Economista | |
14 de Agosto de 2012. Si alguna vez ha perdido el control de sus deudas o conoce a alguien que lo haya perdido, pregúntele (o pregúntese) qué fue lo que ocurrió.
Seguramente encontrará como explicación más recurrente algún factor coyuntural (pérdida del empleo, enfermedad o un accidente, por ejemplo), situaciones que de forma abrupta y no planeada afectaron de manera relevante el ingreso o el gasto.
Sin embargo, la realidad es que en la mayoría de los casos la explicación fundamental debe encontrarse en las situaciones que precedieron a esa coyuntura.
En estudios realizados por la Reserva Federal de Nueva York y algunas instituciones académicas, existe evidencia de que, en momentos de crecimiento económico sostenido, se presenta en la mayoría de las personas el fenómeno conductual de sobreconfianza. Éste nos lleva a sobredimensionar tanto las expectativas futuras, como nuestras capacidades presentes.
Tener un ingreso, tener un empleo adecuado o bien remunerado genera, en la mayoría de las personas la percepción de que esa situación permanecerá sin cambio en los siguientes años y que incluso si tuvimos una situación previa no favorable, nuestra situación financiera tenderá a mejorar. Así, la conducta financiera y nuestra perspectiva del presente y el futuro están intrínsecamente relacionadas.
Sin llegar al extremo de George Taylor, economista de la Universidad de Wharton, que afirmaba la existencia de una correlación entre el bienestar económico percibido y la tendencia en el largo de la falda, existe evidencia de que la situación económica incide en nuestra percepción y está en nuestra conducta.
En sentido contrario, existe también evidencia de que en situaciones de recesión o crisis se acentúan los patrones de ahorro porque la cercanía del escenario negativo nos hace más reflexivos.
¿Cómo nos afecta la sobreconfianza?
Por un lado, tendemos a sobredimensionar nuestra capacidad de pago de servicio de la deuda, limitando nuestra capacidad de maniobra en caso de contingencia pero, sobre todo, limitando los recursos que estamos dispuestos a canalizar a mecanismos de ahorro patrimonial de largo plazo. Por ello afecta no sólo nuestra situación económica inmediata, sino también de manera más grave nuestra situación económica del futuro.
También afecta la manera en la que juzgamos el plazo de nuestra deuda y ello nos lleva a contratar deuda que en los hechos se convierte en deuda de mediano y largo plazo, para atender necesidades de corto plazo. Como un dato relevante, en los últimos 10 años, la proporción del crédito total de la banca otorgado al sector privado, que se canaliza al consumo (pensemos en tarjetas de crédito), ha pasado de ser 3.5% en 1996 a 25% en este momento. Y el comportamiento de esta tendencia está directamente relacionado con la evolución de la situación económica del país. Hacemos crecer nuestra deuda en tarjeta de crédito, que es la menos rentable patrimonialmente hablando.
Además tendemos, también por sobreconfianza, a utilizar mecanismos de deuda de fácil acceso pero elevado costo, como las tarjetas de crédito, y a acceder a múltiples fuentes de endeudamiento (tarjetas bancarias, de casas comerciales, créditos automotrices) que contribuyen poco a la creación real de un patrimonio de largo plazo, como sí ocurre con el crédito hipotecario.
La conjunción de estas tendencias, producto de la sobreconfianza, nos acerca a situaciones límite en las que, ahora sí, una coyuntura negativa determinada no planeada genera un efecto a veces catastrófico para las personas y las familias. Después de todo, como indica Warren Buffett, “sólo cuando la marea baja, se descubre quién ha estado nadando desnudo”.
*El autor es politólogo, mercadólogo y especialista en economía conductual. Es Director General de Mexicana de Becas, Fondo de Ahorro Educativo.
Últimas noticias:
6 de mayo de 2013. Mucho interés hay en los medios por conocer nuestro punto de vista sobre el “Gasto Hormiga” de los consumidores mexicanos, quizá por estar a unos días de uno de los festejos que generan más consumo en el año: el Día de las Madres que más bien pareciera el Día del Comerciante.
Discurso para el Foro Productividad Innovación y Emprendedores del PLAN NACIONAL DE DESARROLLO 2013-2018 a inaugurar por el Presidente EPN.
El próximo lunes, 13 de mayo, la Alianza por la Salud Alimentaria realizará un Foro Internacional sobre Políticas de Combate de la Obesidad, con la participación de expertos en torno a la epidemia de la obesidad, políticas de salud pública, así como recomendaciones, regulaciones y experiencias que están demostrando su efectividad en otras partes del mundo. El foro tendrá lugar en el Gran Hotel de la Ciudad de México, en Av. 16 de septiembre #82, Colonia Centro, en la esquina de El Zócalo.
Global awareness and concern regarding the impact of climate change continues to be a focal point as businesses seek to achieve better business in terms of reduced cost and risk while achieving positive impact on the world around them. As this issue advances on the list of global priorities, businesses in the beverage sector have already begun implementing strategies to reduce their Greenhouse Gas (GHG) emissions and thusly their impact on the global climate.
1 de mayo de 2013. Muchas veces he pensado que, muy en el fondo, todos sabemos qué hacer para manejar nuestro dinero correctamente. Porque en realidad es un asunto de sentido común.
Historias de horror recientes:
tengo problemas con el dish ya que me siguen cobrando sin tener uso de los servicios y en tres ocasiones hab le por telefono para cancelar el servicio del dish ya que no uso el servicio por que me quitaron el control y desde hace un año en mayo no me instalaron la linea del dish y hable y nunca vinieron y cuando vinieron los tecnicos del dish fue para cobrarme y se llevaron el dish y me dijeron que me lo iban a cancelar yo iba hacer los ultimos pagos pero no fue asi y en enero y febrero me he comunicado para cancelar el servicio del dish y una trabajadora me dio la clave de una licenciada para que ella se ibaa comunicar a la casa y me iba a dec ir cuando dejab an de c orarme y aun lo siguen haciendo y fui a telmex y les dije que solo iba a pagar el servicio del telefono y la szeñorita me informo que no puede desglosar los cobros por lo que ya no quiero el dish y no recibo ni un beneficio pero si me siguen cobrando y ya no tengo ese recurso economico para pagarlo y en telmex no me dan el servio hasta que haga mi pago total. y no es valido que los del dish te ignoren que no te lo den de baja que hago. porque ya no quiero seguir pagando sin usar los servicios.
Tengan cuidado con seguros bancomer, hace 7 meses me enredaron con un maldito seguro, a cambio de eliminar la anualidad de mi tarjeta de crédito, y resulta q siguen llegando los cobros! Hablo para cancelar y resulta q solo se pasan la bolita en una hora hable con 4 ejecutivos y todos dicen exactamente lo mismo!! Me fraudearon y nadie conoce a las fulanas q me vendieron el seguro, pero bueno para cobrar!
En octubre del 2012 COMPRE un grupon de “estrellas reales” pedi su instalación y todo lo que se tenía que hacer. ES LA FECHA EN QUE NO ME LO PONEN, y estrellas y grupon dijeron que no habría problema alguno. Ahora estos Señores de “estrellas reales” no quieren instalar y piden adicional $300 pesos y amenazan a la gente que esta molesta. El día que se vencía el grupon llame POR QUE SEIS MESES DESPUES NO ME HAN INSTALADO NADA y me dicen que mande un Mail para devolverlo POR QUE HA LASADO MAS DE MEDIO AÑONY NO ME INSTALAN NADA! Hasta los dos días me contestan diciendo que ya esta vencido y que sólo me pueden hacer la devolución en crédito grupon!!! YO NO PAGUE ASÍ¡ y ahora se quieren quedar con mi dinero